POS 결제 흐름 설명: 체크아웃에서 정산까지

POS 초기 결제 단계 이해

판매 시점(POS) 결제 프로세스는 고객이 구매를 선택하고 결제 수단(일반적으로 직불카드 또는 신용카드)을 제시하는 순간부터 시작됩니다. 이 시점부터 가맹점, 매입사, 카드 네트워크, 발급사 등 여러 이해관계자가 거래가 안전하고 신속하게 처리되도록 역할을 수행합니다. 거래 흐름은 결제, 승인, 정산, 결제 등 여러 주요 단계로 나눌 수 있습니다.

1. 거래 시작

고객이 쇼핑 과정을 마치면 POS 단말기로 이동하여 거래가 시작됩니다. 결제 수단으로는 마그네틱 카드 스와이프, 칩 삽입 또는 비접촉식 탭 방식이 있습니다. 단말기는 고객 카드에 인코딩된 결제 데이터를 수집합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 카드 소지자 이름
• 카드 번호(주 계좌 번호 또는 PAN)
• 카드 만료일
• CVV 또는 CVC 코드

카드에 칩이 있는 경우, EMV 거래가 발생하여 사기 행위를 방지하기 위한 동적 데이터 계층이 추가됩니다.

2. 매입사로 전송

단말기가 카드 데이터를 읽으면 암호화하여 매입 은행(가맹점 은행이라고도 함)으로 전송합니다. 이 단계는 안전한 통신 채널을 통해 거의 실시간으로 진행됩니다. 매입 은행은 중개자 역할을 하여 거래 요청을 올바른 카드 네트워크(예: Visa, Mastercard, American Express)로 전달합니다.

3. 카드 네트워크를 통한 라우팅

카드 시스템(또는 카드 네트워크)은 매입사로부터 승인 요청을 받고 해당 카드에 대한 책임이 있는 발급 은행(고객 은행)을 결정합니다. 그런 다음 승인을 위해 발급사에 요청을 전달하며, 동시에 규제 및 사기 방지 프로토콜을 준수합니다.

4. 발급사 결정

이 시점에서 카드 발급사는 다음과 같은 여러 요소를 종합적으로 고려하여 거래의 유효성을 평가합니다.

• 충분한 가용 자금 또는 신용 한도
• 카드 상태(분실/도난 신고 또는 활성 상태)
• 보안 규칙(예: PIN 입력 또는 거래 한도)
• 이전 계좌 동작 및 사기 점수

승인되면 발급사는 네트워크를 통해 매입사, 그리고 최종적으로 POS 단말기로 승인 코드를 전송합니다. 거부된 경우, 고객에게 적절한 실패 메시지와 함께 사유 코드가 전송됩니다.

5. 고객 알림

POS 단말기는 결과를 수신하여 표시합니다. 거래가 승인되면 가맹점은 영수증을 발행하고 판매를 완료합니다. 이 시점에서 거래는 승인된 것으로 간주되지만 아직 완료되지는 않습니다. 금액은 아직 이동되지 않았습니다.

청산: 결제를 위한 거래 준비

POS 단말기에서 거래가 승인되면 청산 단계로 들어갑니다. 청산 단계는 결제를 매칭하고, 형식을 지정하고, 최종 결제를 준비하는 이면의 프로세스입니다. 승인이 일시적인 보류를 설정하는 반면, 청산은 금융기관 간에 자세한 거래 정보를 공식적으로 교환하는 역할을 합니다.

1. 일괄 처리 및 데이터 수집

가맹점은 일반적으로 거래를 일괄 처리합니다. 즉, 하루 또는 특정 기간의 매출을 제출 전에 그룹화합니다. POS 시스템 또는 결제 게이트웨이는 이러한 거래를 모든 거래에 대한 개별 품목별 세부 정보가 포함된 파일로 수집합니다.

• 거래 금액 및 통화
• 가맹점 ID 및 위치
• 판매 타임스탬프
• 카드 정보 및 승인 코드

이렇게 수집된 파일은 매입 은행으로 전달됩니다. 많은 가맹점에서 효율성을 극대화하고 시스템 부하를 줄이기 위해 영업시간 외에 일일 배치를 제출합니다.

2. 매입사 및 네트워크 역할

매입사는 거래 데이터의 완전성과 정확성을 검토한 후 해당 카드 네트워크에 전달합니다. 이 단계에서 각 네트워크의 청산 규칙 및 표준(예: ISO 8583)을 준수하는 것이 중요합니다.

카드 시스템은 발급 은행이 해석할 수 있는 형식으로 정보를 라우팅하고 변환하는 데 핵심적인 역할을 합니다. 또한 향후 참조를 위해 데이터에 타임스탬프를 적용하고, 제휴 수수료를 부과하며, 매입사와 발급사 간의 금액 및 조건 동기화를 보장합니다.

3. 처리 수수료 및 지불 거절

청산의 일환으로, 가맹점이 카드 결제를 수락하는 데 부담하는 비용인 정산 수수료가 계산되며, 이는 이후 정산 단계에서 공제됩니다. 거래가 검토 또는 향후 분쟁 발생 가능성이 있는 것으로 표시된 경우, 관련 지표(예: AVS 불일치 또는 의심스러운 위치)가 정산 과정에서 기록됩니다.

4. 시간 범위 및 영업일 영향

정산은 자금 이동을 나타내는 것은 아니지만, 추후 정확하고 분쟁 없는 정산을 준비하는 데 필수적입니다. 정산 절차는 마감 시간과 사용 카드 종류에 따라 몇 시간에서 하루 종일 소요될 수 있습니다. 예를 들어, 네트워크 복잡성 감소 및 규제 감독으로 인해 국내 직불카드 거래가 해외 신용카드 거래보다 더 빨리 정산될 수 있습니다.

5. 정산 준비

모든 데이터가 검증되고 각 당사자가 세부 정보에 동의하면 거래는 "정산"됩니다. 이제 발급 은행은 실제 자금 이체를 요청하는 금융 지시를 받게 되며, 이는 다음이자 마지막 단계인 정산에서 처리됩니다.

마지막 단계: POS 결제 주기 완료

POS 결제 프로세스의 마지막 단계는 결제입니다. 카드 소지자의 발급 은행에서 가맹점의 은행 계좌로 자금이 공식적으로 이체되는 단계입니다. 승인 및 청산이 기반을 마련하는 반면, 결제는 거래 주기를 완료하고 가맹점에 유동성을 제공합니다.

1. 발급 은행 자금 이체

카드 네트워크로부터 금융 결제 지시를 받으면 발급 은행은 매입 은행에 결제를 시작합니다. 지급되는 금액은 승인된 거래 금액에서 정산 수수료 및 기타 카드 수수료를 제외한 금액입니다. 이러한 자금 이동은 지역 및 거래 유형에 따라 자동결제시스템(ACH) 또는 SWIFT와 같은 기존 은행 시스템을 통해 이루어집니다.

2. 매입자가 가맹점에 입금

자금을 수령한 후, 매입자는 최종 금액을 가맹점의 사업 계좌에 입금합니다. 이는 일반적으로 T+1 또는 T+2 기준으로 이루어집니다. 즉, 거래일로부터 1~2영업일 후에 입금되지만, 다음 사항에 따라 달라질 수 있습니다.

• 가맹점 정산 계약
• 카드 종류(직불카드 vs. 신용카드)
• 지리적 위치
• 위험 프로필 및 거래 내역

3. 보고 및 조정

가맹점은 정산 단계에서 공제된 총매출액, 환불, 지불 거절 및 수수료에 대한 자세한 정산 보고서를 받습니다. 매출과 입금액을 일치시키려면 정확한 조정이 필수적입니다. 많은 기업이 POS 또는 결제 게이트웨이와 통합된 회계 소프트웨어를 사용하여 이 프로세스를 간소화하고 불일치 사항을 신속하게 파악합니다.

4. 예외 처리

다음과 같은 이유로 거래가 예상대로 처리되지 않을 수 있습니다.

• 카드 소지자 계좌 잔액 부족
• 사기 또는 분쟁 거래
• 청산 데이터와 승인 데이터 간의 기술적 불일치

이러한 문제는 공식적인 분쟁 해결 메커니즘을 통해 해결되며, 소비자 보호 및 가맹점의 공정성 확보를 위해 카드사 규정에 따라 환불이 진행됩니다.

5. 투명성 및 신뢰

결제 단계의 효율성과 신뢰성은 모든 당사자 간의 신뢰를 유지하는 데 매우 중요합니다. 가맹점은 적시에 입금을, 매입사는 정확한 보고를, 카드 소지자는 명확한 명세서를 기대합니다. 디지털 거래가 증가함에 따라 원활한 결제 프로세스를 보장하는 것은 환불을 최소화하고 사기를 줄이며 가맹점과 고객 간의 장기적인 재정적 신뢰를 구축하는 데 도움이 됩니다.