뱅킹 서비스(BAAS)에 대한 설명과 기업에서의 활용 방법

서비스형 뱅킹(BaaS)이란 무엇인가요?

서비스형 뱅킹(BaaS)은 비은행 기업이 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스) 통합을 통해 라이선스를 취득한 은행의 인프라를 활용하여 은행 서비스를 제공할 수 있도록 하는 현대적인 금융 기술 모델입니다. BaaS의 핵심은 기존 은행 시스템과 핀테크 및 기타 업계에서 제공하는 디지털 중심 솔루션 간의 격차를 해소하는 것입니다.

BaaS 모델에 따라 라이선스를 취득한 금융 기관은 제3자 기업이 이용할 수 있는 화이트 라벨 디지털 뱅킹 서비스를 통해 자사의 은행 인프라를 개방합니다. 이를 통해 기업은 은행 라이선스를 직접 취득하는 길고 비용이 많이 드는 절차를 거치지 않고도 결제, 대출, 디지털 지갑, 계좌 관리, 심지어 직불/신용 카드와 같은 금융 서비스를 제공할 수 있습니다.

BaaS 작동 방식

BaaS 플랫폼은 일반적으로 다음을 포함합니다.

• API 기반 통합: 기업은 안전한 API를 사용하여 은행 인프라에 연결합니다.
• 규제 준수: 라이선스를 취득한 기반 은행은 모든 서비스가 합법적인 금융 프레임워크 내에서 유지되도록 보장합니다.
• 서비스 제공: 비은행 서비스 제공업체는 자체 브랜드로 계좌 생성, KYC(고객 확인) 검증, 거래 모니터링과 같은 기능을 제공할 수 있습니다.

이 개념은 오픈 뱅킹과 밀접한 관련이 있지만, 그보다 더 확장됩니다. 오픈 뱅킹이 제3자의 금융 데이터 접근을 허용하는 반면, BaaS는 제3자가 금융 기능과 서비스를 제공할 수 있도록 합니다.

BaaS 제공업체는 누구인가요?

BaaS는 주로 공인 은행과 필요한 라이선스를 취득한 전문 핀테크 제공업체에서 제공합니다. BaaS 제공업체로는 Solarisbank, Treezor, ClearBank를 비롯하여 임베디드 금융 생태계에서 운영되는 Stripe, Adyen과 같은 세계적으로 유명한 업체들이 있습니다.

이러한 제공업체는 원장 관리, 규정 준수 계층, 결제 처리 인프라, 위험 관리 도구 등 다양한 서비스를 제공하며, 기업은 이러한 서비스를 기반으로 신속하고 규정을 준수하며 새로운 금융 상품을 출시할 수 있습니다.

중요한 이유

BaaS(Banking-as-a-Service)의 등장은 은행 상품 개발 및 배포 방식에 있어 중요한 변화를 의미합니다. 금융 인프라에 대한 접근성을 민주화하고 혁신을 촉진하며 비금융 기업도 금융 분야에 진출할 수 있도록 합니다. BaaS는 오늘날의 시장에서 특히 중요한데, 고객은 금융 서비스와 일상 활동을 결합한 원활하고 통합된 디지털 경험을 기대하기 때문입니다.

기업의 BaaS 활용 방식

기업들은 BaaS 플랫폼을 활용하여 금융 서비스를 자사 서비스에 통합하고, 고객 경험을 개선하며 새로운 수익원을 창출하고 있습니다. 이러한 추세는 임베디드 금융으로 알려져 있으며, 기술 기업부터 소매 체인점, 긱 플랫폼에 이르기까지 다양한 산업 분야에서 점차 확산되고 있습니다.

산업별 활용 사례

• 소매 및 전자상거래: 브랜드들은 선불 후불(BNPL) 서비스, 브랜드 신용카드/직불카드, 로열티 연계 계좌와 같은 브랜드 금융 상품을 출시하여 고객 유지율을 높이고 추가 수입을 창출하고 있습니다.
• 긱 경제 플랫폼: Uber와 Deliveroo와 같은 기업들은 통합 앱을 통해 운전자와 택배 기사가 즉시 결제를 받고, 수입을 관리하고, 대출 및 저축과 같은 금융 상품을 이용할 수 있도록 지원합니다.
• 기술 스타트업: 핀테크 및 SaaS 제공업체는 BaaS를 활용하여 규제 대상 은행이 되지 않고도 디지털 뱅킹 기능을 시장에 빠르게 출시합니다.
• 통신 및 공공 서비스: 대규모 네트워크 제공업체들은 계좌, 결제, 소액 대출을 제공하고 기존 사용자 기반을 활용하여 통합 서비스를 제공합니다.

BaaS를 통한 수익 창출 기회

BaaS를 사용하면 기업은 기존 방식을 넘어 고객 기반에서 수익을 창출할 수 있습니다. 일반적인 상업적 이점은 다음과 같습니다.

• 카드 거래 수수료
• 대출 이자 및 수수료 기반 수익
• 프리미엄 금융 기능 구독 모델

또한, 금융 활동을 통해 수집된 고객 데이터는 개인화 및 참여를 개선하고, 타겟 마케팅 및 맞춤형 상품 제공을 통해 더 많은 가치를 창출하는 데 사용될 수 있습니다.

속도 및 확장성

BaaS의 가장 큰 장점 중 하나는 속도입니다. 기존 은행 시스템을 통해 핀테크 상품을 출시하는 데는 수년이 걸릴 수 있습니다. BaaS 플랫폼은 즉시 통합 가능한 솔루션을 제공하여 출시 기간을 획기적으로 단축합니다.

확장성 또한 중요합니다. BaaS 플랫폼은 비즈니스가 발전함에 따라 새로운 기능을 추가하고, 다른 지역으로 확장하고, 현지 규정에 따라 규정 준수 메커니즘을 조정하는 것을 쉽게 해줍니다. BaaS 제공업체가 대부분의 복잡한 작업을 처리하기 때문입니다.

저예산 혁신

특히 스타트업과 소규모 기업의 경우 BaaS는 초기 비용을 절감해 줍니다. 인프라를 공유함으로써 제공업체는 사용한 서비스에 대해서만 요금을 부과하며, 이는 종종 사용량에 따라 과금됩니다. 이를 통해 막대한 초기 투자 없이 점진적인 제품 개발 및 테스트를 진행할 수 있습니다.

BaaS 사용의 기회와 한계

BaaS(Banking-as-a-Service)는 혁신적인 기회를 열어주었지만, 잠재적인 장애물도 존재합니다. BaaS 전략을 고려할 때 양측의 장점을 모두 이해하면 기업이 상황을 더 잘 헤쳐나가는 데 도움이 될 수 있습니다.

주요 장점

• 빠른 출시: 기업은 몇 년이 아닌 몇 달 만에 금융 상품을 출시할 수 있습니다.
• 고객 참여 증가: 앱이나 플랫폼 내에서 금융 서비스를 제공함으로써 고객 경험이 더욱 포괄적으로 향상됩니다.
• 새로운 수익원: BNPL, 카드, 대출과 같은 서비스는 새로운 수입원을 창출할 수 있습니다.
• 브랜드 강화: 원활한 디지털 금융 서비스를 제공함으로써 브랜드 충성도와 신뢰도를 높일 수 있습니다.

소비자에게는 편의성, 접근성, 그리고 맞춤 설정이 더욱 향상됩니다. 예를 들어, 음식 배달 이용자는 이제 익숙한 인터페이스에서 즉시 수익에 접근하고, 잔액을 확인하거나, 브랜드 선불 카드에 가입할 수 있습니다.

위험 및 단점

• 규정 준수의 복잡성: 기반 은행이 라이선스를 보유하고 있더라도 프런트엔드 제공업체는 자금세탁방지(AML), KYC(고객알기제도), 데이터 개인정보 보호 규칙과 같은 금융 규정 준수 의무를 준수해야 합니다.
• 타사 제공업체 의존: 중요 인프라를 BaaS 플랫폼에 의존하는 경우, 해당 제공업체가 서비스 중단이나 규제 문제에 직면할 경우 위험이 발생합니다.
• 보안 요구: 금융 서비스 통합으로 인해 강력한 사이버 보안 관행과 사용자 데이터 보호의 필요성이 더욱 커집니다.
• 사용자 신뢰: 고객이 기반 은행 파트너를 알지 못할 수 있으며, 이로 인해 문제가 발생할 경우 혼란이나 신뢰 문제가 발생할 수 있습니다. 발생.

규제 고려 사항

BaaS는 BaaS 제공업체, 라이선스를 취득한 은행, 그리고 프런트엔드 사업체 간에 계층적인 책임이 존재하기 때문에 규제 체계를 다소 복잡하게 만듭니다. EU, 영국, 미국의 규제 기관들은 소비자 보호, 금융 안정성, 보안과 관련된 우려로 인해 이 부문을 더욱 면밀히 감독하기 시작했습니다.

영국에서는 금융행위감독청(FCA)이 금융 행위를 감독하며, BaaS 계약을 통해 금융 상품을 제공하는 기업은 라이선스를 취득한 은행이 대부분의 규정 준수 업무를 처리하더라도 여전히 등록 또는 인가를 받아야 할 수 있습니다.

향후 전망

여러 어려움에도 불구하고 BaaS는 빠른 속도로 성장할 것으로 예상됩니다. 디지털 혁신, 임베디드 금융에 대한 고객 수요, 그리고 향상된 핀테크 개발자 도구가 결합되어 BaaS 도입을 촉진할 것으로 예상됩니다. 규제가 명확해지고 표준이 마련됨에 따라 중소기업부터 글로벌 대기업까지 더 많은 주류 기업들이 이 분야에 진출할 것입니다.

이미 Apple, Shopify, IKEA와 같은 주요 기업들은 BaaS 기반 임베디드 금융 서비스를 실험하고 있습니다. 핀테크 인프라가 더욱 모듈화되고 상호 운용 가능해짐에 따라, BaaS는 소프트웨어 분야에서 클라우드 컴퓨팅이 그랬던 것처럼 디지털 서비스 분야에서도 보편화될 수 있습니다.